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Crowdlending: cómo funciona y cómo invertir
Desde hace algunos años, la industria fintech se ha expandido fuertemente en la dirección de préstamos alternativos. Lendermarket forma parte de este movimiento y se especializa en el área de crowdlending, también conocido como P2P lending.
En esta página te explicaremos qué es el crowdlending o P2P lending, cómo funciona y cómo invertir. Esperamos que descubras esta nueva clase de activos por ti mismo. ¡Diviértete leyendo!
Empezar a invertir
¿Qué es el crowdlending?
En el caso de un préstamo peer-to-peer (“préstamo P2P” por su forma abreviada en inglés, como se conoce en lenguaje financiero), un grupo de personas se une para permitir que otra persona u organización obtenga un préstamo. «Peer-to-peer» se traduce como «de persona a persona» o «de grupo de personas a grupos de personas». El término “par” proviene de la sociología y se define como una persona que siente que pertenece a un determinado grupo de personas o que está asignada a un determinado grupo de personas. Los distintos grupos de personas se diferencian en función de sus características y se denominan «grupos de pares». Las características pueden ser propiedades externas o internas, por ejemplo, edad o determinados intereses. En nuestro caso, por un lado, se trata del interés en el campo de las inversiones que comparten muchos pares y así forman un grupo de pares. Por otro lado, está el grupo de pares de prestatarios que comparten la característica de que todos buscan financiación.
Para otorgar un préstamo P2P, se requieren al menos dos partes: una persona o grupo de personas que estén interesadas en la provisión de fondos para un préstamo y una persona o grupo de personas que deseen recibir un préstamo y aceptar los fondos por consiguiente. Pero esto plantea inmediatamente la cuestión de quién debería controlar los préstamos si el número de personas es muy alto. Es indiscutible que un negocio de préstamos se puede hacer fácilmente, por ejemplo con tres personas, dos prestamistas y un prestatario. Pero, ¿qué pasa con 100 o incluso 1.000 personas? Los enfoques tradicionales fallan porque se vuelven complicados e implican mucho esfuerzo. Imagina a 100 personas reunidas en un notario y todas ellas firmando el contrato, o piensa en el procesamiento de todos los pagos parciales a los prestamistas individuales involucrados, que deben realizarse cuando se reembolsa un préstamo. Es evidente que el esfuerzo rápidamente se vuelve mayor que el beneficio.
Es por eso que entra en juego un tercero: el intermediario de crédito. Hoy en día es una plataforma de préstamos por Internet que recibe solicitudes de préstamos y ofrece a su grupo de inversores solicitudes que han sido verificadas para su viabilidad. Por lo tanto, el intermediario de crédito se encarga de todo el procesamiento de una operación de crédito, desde la solicitud, pasando por la concesión y hasta el reembolso final. Para muchos intermediarios, el cobro de deudas también es una tarea importante, ya que los préstamos a veces se encuentran en mora y los fondos de los inversores deben recuperarse.
En Lendermarket, esta forma de préstamo se subdivide aún más. El intermediario de crédito se divide en dos unidades: la plataforma de emisión de crédito y la plataforma de intermediación de crédito. El originador de préstamo, se encarga del procesamiento de las solicitudes de préstamos, desde la aceptación hasta el último pago. La plataforma intermediaria agrupa estos préstamos y los ofrece a los inversores en su plataforma. El originador de préstamo se ocupa principalmente de los prestatarios, mientras que la plataforma de intermediación tiene más relación con los inversores. Lendermarket es una empresa socia de Creditstar Group, un gran grupo crediticio con más de 130 empleados y más de 14 años de experiencia, que se especializa en préstamos online en ocho países y cuenta con planes de expansión. Gracias a este enfoque dual con una sólida empresa socia detrás, Lendermarket tiene más control sobre el ciclo de vida del crédito y, por lo tanto, ofrece una mayor seguridad para inversores y prestatarios en comparación con sus competidores.
Los préstamos P2P han experimentado un enorme auge en los últimos años, ya que primero se tuvieron que crear las condiciones para ello. Nuestro mundo está cada vez más interconectado y la cantidad de ordenadores y smartphones está aumentando, al igual que la cantidad de acceso a Internet. También se ha desarrollado la tendencia de que los inversores privados sean cada vez más activos en Internet y estén trasladando sus transacciones financieras cada vez más al área online, incluidas las inversiones. En los últimos años, el umbral de entrada se ha reducido significativamente y reunir a cientos de personas para una inversión ya no es una idea disparatada.
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¿Cómo funcionan los préstamos P2P?
Ya hemos aprendido cómo es la estructura básica detrás de un préstamo P2P. Pero, ¿cómo funciona exactamente el procesamiento de dicho préstamo? ¿Qué papel juegan los particulares? ¿Qué tipos de crédito existen y a qué ventajas y desventajas hay que prestar atención?
En detalle, un prestatario potencial solicita un préstamo a Creditstar de forma online. Actualmente, el servicio está disponible en ocho países: Estonia, Finlandia, Suecia, Dinamarca, Polonia, República Checa, España y Reino Unido. Para cada país hay un sitio web separado que el prestatario puede visitar y detrás de cada sitio web hay un equipo y procesos separados, que proviene de los diferentes requisitos legales de cada país. La gama de productos con respecto a los préstamos también difiere según el país.
El prestatario primero debe registrarse en el sitio web de Creditstar y verificar su identidad. A continuación, puede solicitar un préstamo, distinguiendo si es su primer préstamo o es un cliente habitual. Para los prestatarios que hacen la primera solicitud, la cantidad máxima del préstamo es menor y los prestatarios habituales no tienen que pasar por una verificación tan exhaustiva, ya que pueden solicitar préstamos y gestionar su cuenta de usuario más cómodamente. Una vez se ha enviado la solicitud de préstamo, se realiza una verificación automática. En casos excepcionales, un agente verifica el proceso y contacta con el cliente para aclarar cualquier cuestión. Es importante que el prestatario sea mayor de edad y tenga ingresos regulares. En la mayoría de los casos, el prestatario recibe una decisión en un máximo de 15 minutos tras haber presentado la solicitud. Dado que Creditstar coopera con muchos bancos, existe incluso la posibilidad de que el dinero llegue a la cuenta del prestatario en cuestión de segundos.
El prestatario dispone de información en su cuenta de usuario para gestionar sus préstamos. Allí puede rastrear el estado exacto y el calendario de pagos. La fidelidad de sus clientes es importante para el grupo, por lo que actúa en diálogo con el prestatario si surgen problemas. También existe la posibilidad de que el prestatario pueda reembolsar su préstamo anticipadamente o extenderlo.
Ahora echemos un vistazo a los tipos de crédito y sus ventajas y desventajas.
Los préstamos de consumo a corto plazo son más comunes en el sector de préstamos P2P, como es el caso de Lendermarket. Esta modalidad está reemplazando cada vez más a los clásicos microcréditos, que a menudo tienen tasas de interés muy altas. Gracias a la digitalización y la falta de sucursales costosas, estos préstamos ahora se pueden ofrecer de forma más económica. Sin embargo, en ocasiones, sucede que se aprueban solicitudes de préstamo de personas sin historial crediticio o con menor solvencia crediticia. Estos préstamos suelen no estar garantizados y tienen un mayor riesgo de impago respecto a otros tipos de préstamos. Por otro lado, los tipos de interés que los inversores pueden conseguir con estos préstamos son especialmente atractivos.
En Creditstar hay tres subformas diferentes de crédito al consumo: microcrédito, crédito a plazos y línea de crédito.
El microcrédito tiene una pequeña cantidad de entre 50 y 1.000 euros, según el país, y suele abonarse en una única cuota. Su duración suele ser muy corta, desde unos días a unas semanas.
El préstamo a plazos tiene una cantidad de préstamo mayor y tiene como consecuencia que el prestatario lo reembolsa en varias cuotas. Además, el plazo también es más largo, entre unos meses y unos años.
Se concede una línea de crédito cuando el cliente tiene una buena calificación crediticia y pide prestado repetidamente. Esto hace que sea más fácil para el cliente pagar los préstamos con un paquete y puede obtener dinero muy rápidamente si necesita liquidez.
Después de que Creditstar otorga un préstamo, Lendermarket entra en juego. La plataforma lo acepta para financiar en su mercado de préstamos y lo publica en el listado de préstamos. Veremos cómo los inversores pueden invertir en estos en la siguiente sección.
¿Cómo invertir en crowdlending?
En Lendermarket, existen muchos préstamos diferentes de los ocho países en los que opera Creditstar Group. Si desea invertir en estos, hay algunos pasos a seguir.
En primer lugar, debes registrar tu cuenta de inversor. Para ello, debes proporcionar información general, como nombre, dirección, e información de contacto. En el siguiente paso realizamos una verificación de identidad. Este es un proceso importante que te protege a ti y a nosotros del uso indebido de datos y también para cumplir con exigencias legales. Después de completar estos pasos, deberás depositar fondos en tu cuenta de Lendermarket. Por supuesto, nos aseguramos de que tu dinero se mantenga separado de los fondos de nuestra empresa en una cuenta separada.
Una vez tengas fondos disponibles en tu cuenta de inversión, puedes buscar préstamos adecuados e invertir manualmente mirando en las ofertas de préstamos y haciendo clic en el botón de inversión en el perfil de cada préstamo. Lendermarket también te ofrece la opción de invertir tu dinero utilizando una función de inversión automática, llamada Autoinvertir. Esta función está equipada con varias opciones de configuración que te brindan mucha flexibilidad a la hora de seleccionar los préstamos. Puedes encontrar la inversión automática en tu cuenta de usuario. Esta función te ahorrará mucho tiempo y te permitirá descansar mientras hace el trabajo por ti.
Al invertir en préstamos en Lendermarket, existe una garantía de recompra. Se trata de un sistema de protección para inversores que se activa si un préstamo está en mora durante demasiado tiempo. En Lendermarket, cuando un préstamo está en mora durante más de 60 días, la empresa que emite los préstamos se los recompra al inversor, siendo reembolsado al valor nominal más todos los intereses devengados. Todos los préstamos en Lendermarket vienen con esta garantía de recompra, para que puedas invertir con tranquilidad.
Esperamos que esta información te haya ayudado y esperamos darte la bienvenida como inversor. Si tienes alguna pregunta, consulta nuestra sección de preguntas frecuentes. También, puedes contactar con nuestro servicio de atención al cliente a través de la ventana de chat o por correo electrónico a [email protected].
